银行普惠金融系列课程二：
银行普惠金融 贷款 产品 和 担保 体系 解读
【摘要】本文全面、系统对银行普惠金融贷款产品和担保方式进行解读，重点解读了常见的 12 种贷款产品，解析了这些产品设计的逻辑，产品的历史由来、发展趋势，以及采用的担保方式。读者可以读此一文就能全面了解银行普惠金融贷款的产品和担保体系。
【关键字】普惠贷款产品、普惠贷款担保方式、产品线、线下贷款产品、政策性贷款、线上贷款，还款来源、信保基金、反向保理 银行普惠金融贷款产品多种多样，具有多年从业经验的客户经理也很难说的全面和清楚，更是难得运用过那么过产品。本文作者以实战经验，对银行普惠金融贷款的主要贷款产品（共 12 种）进行一一解读，剖析产品设计的内在逻辑、主要担保方式，和银行对产品运用的历史经验、态度和发展趋势，让大家能全面、系统性的了解银行普惠金融贷款的产品和担保体系。
银行普惠金融贷款产品经过不断的创新和优化，产品线宽度和深度不断丰富和深入，担保方式也不断在演化和创新，服务方式由线下转向线上，业务流程不断简化和颠覆，逐步形成了 三大类产品线：
传统贷款产品 类 ：主要是传统线下贷款产品。如信用贷款、互保联保贷款、房产抵押贷款、土地设备和车辆抵押贷款、担保公司担保贷款、保险公司增信贷款、动产质押、应收账款质押贷款、保理业务、低风险贷款等 政策类贷款产品 类 ：如信保基金风险补偿贷款，包括银政两方合作、银政担（保）三方合作贷款产品；如知识产权质押贷款等。银行通过借力政府信保基金风险补偿资金进行风险缓释。
线上贷款 产品 类 ：运用“互联网+大数据+区块链”等金融科技，实现线上化运作的贷款产品。如线上银税互动贷款、POS 流水贷、平台贷、供应链金融项下的反向保理业务、商票质押贷款等。
银行普惠金融贷款产品设计的核心是对风险缓释方式的选择：小微企业贷款难的根源是无法提供银行认可的有效担保，对银行来说，给小微企业放贷款风险大，没有有效担保的话在出险后就没有抓手，无法进行有效清收。因此，产品设计和担保方式如何有机结合，才能有效控制贷款风险是产品设计的内在逻辑。
银行普惠金融贷款主要担保方式是信用、抵押、保证、质押。抵押方式种类有房产（住宅、别墅、商铺、办公用房）抵押、土地设备和车辆抵押；保证方式由：互保联保、担保公司担保、保险公司增信、个人连带责任担保；质押方式有动产质押、应收账款质押、保理和反向保理（应收账款收款权）、知识产权质押、低风险方式。这些担保方式可以单独使用，也可以组合使用。
在实践中，银行习惯把担保方式分为两种：“强抵押强担保”和“弱抵押弱担保”。从业人员也会经常听到这两个金融术语。“强抵押强担保”一般是指房产抵押、担保公司担保、低风险方式三种；其余的一般称为“弱抵押弱担保”。
银行对“强抵押强担保”贷款的审查审批会弱化对借款人第一还款来源的分析，对“弱抵押弱担保”贷款的审查则会更侧重对借款人第一还款来源的分析。第一还款来源是指借款人靠自身经营收入还款的能力；第二还款来源是指通过对担保的处置清收收回贷款损失的能力。
一、信用 类 贷款
信用贷款是指以借款人的信用而发放的贷款。其特征就是借款人无需提供抵质押品或第三方担保，仅凭自身的信用向银行贷款。
信用贷款因其风险较大，银行发放时会从严掌握，一般仅向实力雄厚、信誉卓越的借款人发放，且期限应相对较短，同时重点分析借款人第一还款来源。一般坚持“小额、分散、多频”的原则。
银行在发放普惠金融贷款时，纯粹意义上的信用贷款是很少的，基本上都是会追加企业实际控制人、股东和他们的配偶进行连带责任担保的。因为国情，我国的小微企业在财务上和企业主家庭是没有清晰界限的，因此，银行所有普惠金融贷款，都需要追加实际控制人及配偶的连带责任，监管部门和银行也通常把主担保方式为个人连带责任担保的贷款视为信用贷款。
对信用贷款，银行对借款人的地域和行业情况、经营管理情况、财务状况、对外借款和担保情况、征信情况、实控人及家庭情况等要求会更高。银行授信和授权政策也会更严格，一般银行对审慎介入类、禁止与退出类的客户，会禁止发放信用贷款。
【 银行 如何 有效 投放 普惠金融 信用贷款 ？ 】
银行发展普惠金融信用贷款可以说是“刀尖上起舞”，风险控制不易，但并不是无计可施。银行一般做信用贷款有三种模式：
模式一 ：
特定客群 定向 营销
银行给予小微企业信用贷款，一定要慎重选择，聚焦优质客群、聚焦优质获客渠道、加强单个客户准入、提高风险识别能力。结合作者多年的工作经验，银行只要坚持住“好的目标客群、好的渠道来源、好的单个企业”，信用贷款的风险就控制住了一大半。
优选有政府信用评级的企业:如政府税收信用评级好（纳税信用等级 A、B级）、政府采购信用记录良好、政府监管评级和行政审批信用好（海关、外汇、工商等分类评级高）等。
优选有优质合作平台重点推荐的企业（政府部门、园区、核心企业、协会、商会、市场等）。
优选有特定资质的企业（高新技术企业、人才企业、军工企业、专精特新企业、守合同重信用企业等）。
优选行业、头部企业。优选有发展前景的行业：如战略新兴产业（新一代信息技术、生物、新能源、新材料、新能源汽车等）；软件和信息技术服务业、现代物流、创意设计、文化教育、商贸会展、旅游健康、技能与环境服务等现代服务业；并在这些行业大类或细分行业中选择前 30%的头部企业、优质企业。
模式二 ：
收益 覆盖 风险
部分银行开展小微信用贷款采用了“标准化（线下或线上）、小额、分散”的方式批量开展信用贷款业务，通过较高的定价水平抵补风险成本，即在承受一定比例不良贷款的基础上上，实现商业可持续发展。
如线上 税务贷、p ps os 流水 贷、电 费 贷、 小额 个人经营 信用 贷 等 。
模式 三：
回笼 资金 闭环 锁定
银行通过和平台方进行合作，通过锁定企业回笼资金账号，如平台合同约定回款账号、无条件付款承诺、平台回款账号唯一性等方式。在还款来源有保障的前提下，为企业发放信用贷款。
如政府 采购贷款：通过和政府采购部门锁定回款账号为贷款银行的方式确保回款用来还贷。
如 出口 退税贷款：通过将出口退税账户锁定为贷款银行的方式确保退税款用来还贷。
如 出口 跨境平台 上 企业贷款：通过锁定离岸账户为贷款银行的方式确保销售资金用来还贷。
还有部分银行把信保基金风险补偿贷款这种事后风险补偿的贷款产品也对外宣称为信用贷款，因为这种产品由信保基金承当主要贷款损失，对借款人来说无须抵押担保。有部分银行会要求把“弱抵押弱担保”方式的贷款产品均视为信用贷款管理，强化对借款人第一还款来源的分析。
二 、 互 保 联保 方式
互保贷款是指 2 家企业之间互为对方向银行贷款进行担保。互保贷款属于常见的第三方保证担保业务。
联保贷款是指银行对联贷联保小组成员发放的贷款。联贷联保是 3 家或 3家以上的小微企业根据“自愿原则”组建的联合体，共同向银行申请贷款业务。联贷联保团体成员可在以下群体中产生：同行业优势企业；上下游企业；在同一区域生产或经营的企业等。
【 联 保 贷款主要 特征 】
多家 企业共同 参与：
：组成联合体申请联贷联保业务的借款人至少在 3 家(含)以上，一般不超过 10 家。
小：
贷款大担保：任一个借款人均对其他各方借款人的债务承担连带担保责任。就是自己只贷了 200 万元，但要对联合体所有贷款（可能是 1000 万元）承担责任。
自愿 组合 原则 ：银行人员不得牵头、参与联合体的组建。但实操过程中，会有一线人员违反规定，牵线搭桥，涉及道德风险和操作风险。
一般 会要求 存入：
保证金：银行会要求借款人按授信额度的一定比例缴存保证金进行质押，保证金比例一般不低于 10%。在任一联合体内借款人发生欠款时，银行可直接将其它联合体成员的保证金用于归还欠款。
须 追加个人连带责任担保：除了企业联保之外，银行会要求实际控制人及其配偶对联合体授信总额度承担个人连带保证责任。
不能：
规避集团授信：联合体各成员或其主要法人股东在联合体内不能存在直接或者间接拥有或者控制关系、不能存在直接或间接地同被第三者所拥有或者控制的情况，否则须按集团授信业务进行申报。
【 互保 联保危机 的 爆发 ！
！！
】
互保联保贷款是在 2008 年国际金融危机后，为解决小微企业融资难、融资贵的难题，监管部门推动的一种模式。互保联保方式无须借款人提供抵质押物，银行可以批量作业。因此，这种模式深受借贷双方的欢迎，银行纷纷加入了这个大军。
互保联保贷款在快速兴起的同时，也埋下了危机的导火索。小微企业原来贷款是相互独立的，银行对单个企业进行尽调审批。但互保联保贷款让众多小微企业深度捆绑到了一起，部分地区、产业和行业的企业间织成了一张复杂的担保网，“你中有我，我中有你”。往好了说是“你好我好”，往坏了说是“要死大家一起死”。
2012 年初浙江民企“互保联保危机”爆发，杭州 600 家知名民营企业联名上书向省政府紧急求助，请政府帮助渡过因银行催贷、抽贷而面临的难关。互保联保引发的塌方式风险爆发，给部分地方经济带来了严重的不利影响，也给银行带来了巨大的风险压力。自此之后，政府、监管、银行都重新审视这种模式，银
行纷纷叫停了互保联保贷款的发放，对互保贷款在审批上严格按信用贷款进行审批。
三 、房产抵押 贷款
房产抵押贷款是指银行以借款人或第三人拥有的房产作为抵押物而发放的贷款。房产抵押贷款是银行传统产品，也是普惠金融业务中第一大业务品种，是最主要的业务品种。房产是硬资产，房产抵押贷款风险相对较低，即使在出险后，银行也可以通过处置房产收回贷款本息。因此，银行对房产抵押贷款较为喜欢，也容易形成“抵押物崇拜”。
【 房产抵押贷款 主要特征】
房产抵押 率 要求 ：银行办理房产抵押贷款时，住宅抵押率一般不超过 70%，别墅抵押率一般不超过 60%，商铺、办公用房抵押率一般不超过 50%，这主要是依据房产变现能力进行区分的，房产所处的区域、房龄、面积大小、交通便利情况、生活配套设施等情况都是影响房屋估值和抵押率的重要因素。
第三方抵押风险 ：当借款人在申请贷款时，自己无法提供房产用于抵押时，可以用自己朋友、亲戚的房产抵押给银行而获得贷款。第三方抵押贷款从表面上看没什么特殊性，但实际上部分银行前些年经历了第三方抵押贷款大面积违约的情况。究其原因，主要是以下几点：一是借款人用他人房产抵押，往往已突破自身的借款能力，过度借贷容易出现风险；二是部分借款人和抵押人合作向银行贷款，然后“分款用”，容易出现风险；三是抵押人提供房产抵押一般都不是无偿的，有的向借款人收取高额的费用，也加大了借款人的融资成本，也容易间接导致风险。因此银行现在对第三方抵押多持审慎的态度，部分银行直接禁止了第三方抵押贷款，部分银行则提高了准入标准，要求追加抵押人及配偶的个人连带责任。
房产二押 解读 ：借款人将已做抵押的房产再次做抵押，从而获得贷款。借款人出于充分盘活资产的目的，会将房产进行二押，常见的贷款对象小贷公司、典当行和民间借贷。在实践中，银行对借款人将已抵押房产再进行二押贷款较为谨慎，部分银行甚至会将二押作为风险信号。主要考虑是企业过度融资，二押贷款成本较高，贷款风险无形中增加了。银行本身很少自行开展房产二押贷款业务，即使接受也只是一押为按揭贷款的房产。借款人通常会将房产二押给担保公司、保险公司，由它们进行增信再向银行贷款，对这种情况，银行是接受的。原先，借款人将房产二押是需要前手贷款人同意的，目前，已不再需要通知前手贷款人了。
房产 价值 评估 ：抵押物价值的确定通常是由银行准入的评估公司进行估值，传统上主要为人工线下评估的方式，由评估公司线下出具评估报告。但传统线下评估有一个大的弊端，那就是很容易出现道德风险，客户或客户经理有机会和评估公司人员串通，虚增评估价格，以获得提高贷款额度。虽然部分银行从分行层
面为避免这种情况，采取如随机抽取评估公司的方式，但仍不能很好的解决这一问题。现在，在线评估成为了新的选择，如世联评估、房讯通等，可以在线自动进行评估，可有效规避了人为高评估值。
办理财产保险：银行原则上会要求为抵押物办理财产保险，并将银行设定为第一收益人，部分银行会对住宅抵押不强制要求办理财产保险。原先，办理财产保险都是由借款人进行投保，并交纳保险费用。在监管部门加强四费监管后，已变成由银行进行投保，并交纳保险费用，以减轻小微企业的负担。
办理房产登记 ：抵押房产须办理抵押登记手续，拿到他项权证。原先银行办理房产抵押操作较为繁琐，客户需要跑房产局至少 2 次，且需要排队，房产抵押登记周期较长，一般需要 1-2 周，现在已缩短至 2-3 天，部分地区已在试点在线送押和取他证，客户经理人员不再需要到不动产权登记中心去，大大节省了银行人员办理房产抵押的时间和精力。
备用房的问题：
：银行最早不接受唯一住房作为抵押物，主要因为处置难度较大，法院对执行唯一住房的支持力度不够，主要是社会维稳的原因，一些债权人为了阻止房屋被处置，会让 7、80 岁的老人住在房子里，这样法院和银行就很强制执行。2015 年，最高法司法解释并明确唯一房产可执行的条件后，银行对备用房的要求有所松动。
买卖不破租赁：“买卖不破租赁”指的是房屋的买卖交易不影响租赁合同的继续执行。房屋租赁期间内，因买卖转让房屋的，原房屋租赁合同继续有效。在合同法中之所以作出这样的规定,是对承租人的保护，如果买卖合同优于租赁合同，即可以对抗租赁合同的话，那么承兑人的权利将无从保护。因此，银行在办理房产抵押贷款时，要调查抵押物使用情况，包括自用或出租情况、承租人、出租期限、租金水平。要防止长租约（≥5 年）和倒签租约（借款人在无法偿还贷后时，通过倒签长期租约阻止银行债权的实现）的情形。
【 房产抵押贷款 发展的新趋势】
银行在多年开展小微信贷的经验中发现，房产抵押贷款是最安全的贷款业务，有房产抵押，银行对借款人就有了更多的抓手，风险总体可控。因此，近年来，部分银行大力发展房押业务，通过聚焦优质房产（如住宅），不断降低对借款人第一还款来源的准入标准，简化业务申报、审批和贷后流程，提升房押业务操作效率，推高房押贷款规模。
部分银行推出了长达 10、20 年期的房押业务，可采用“倒按揭”方式逐月还本息或年审制循环贷款，申请、审批可压缩在 1-2 天完成。这种业务创新确实为普惠客户提供了长期、稳定的贷款资金，也为企业节省了每年掉头的成本，对银行信用风险也低。但对银行来说存在合规的风险，房押贷款资金流入房市的情况屡见不鲜。
四 、 土地、 设备 和 车辆抵押 贷款
银行普惠金融贷款除了接受常见的房产进行抵押外，也接受土地、设备和车辆的抵押，但这几类抵押贷款规模总体较少，是银行普惠贷款不常见的担保方式。
土地抵押 贷款常见于企业贷款，企业将自有土地使用权向银行进行抵押贷款。企业自有的土地通常是工业用地或研发用地，在尚未完全建好厂房或办公用房时，将土地使用权先行用于抵押。在厂房和办公用房拿到产权证后，土地使用权抵押也将转变为房产抵押。土地抵押贷款在大公司业务中较为常见，在普惠金融贷款业务中规模较小。
土地抵押贷款需要银行准入的评估机构进行估值，银行根据估值和抵押率给予一定的贷款，通常土地抵押率不高于 60%。土地的区位对土地的估值影响很大，银行愿意接受的土地通常是:位于主要工业和产业园区，区域内交通方便、配套设施齐全、其它企业和产业正常经营。对区位不好的土地，银行的认可度较低。
设备抵押贷款是借款人以企业自有的核心生产设备向银行进行抵押，从而获得银行贷款。设备抵押贷款扩大了抵质押范围，有利于解决生产型企业抵质押担保不足的问题；盘活了企业的固定资产，拓宽了融资渠道。抵押的设备通常为通用型生产设备，相对专业型生产设备，更容易处置变现。
设备抵押贷款也需要引进评估机构进行估值，抵押率通常较低，需要到工商主管部门（市场监督管理局）进行抵押登记。银行开展设备抵押风险较大，主要原因有：
一是银行对设备的专业知识不足，很难了解设备的真实状况； 二是设备的贬值幅度大，影响设备变现能力； 三是对设备的贷后管理难度大，出险后，设备容易被转移。所以，银行很少接受单纯以设备为主担保方式的贷款方式，一般作为辅助的担保方式。
银行开展设备抵押贷款，切实可行的办法是和设备生产厂商合作，由核心企业提供信用嫁接（如回购等方式）为借款人提供增信。同时，随着物联网金融的发展，银行对抵押设备的跟踪、监测和管理能力将大大提升，设备抵押贷款有一定的增长空间。
车辆抵押贷款是借款人以车辆向银行进行抵押，从而获得银行贷款。银行接受的车辆抵押通常是特种专用车辆。车辆抵押贷款一般抵押率较低，不高于 50%。车辆抵押须向登记地车辆管理所申请抵押登记。银行也会发放以车辆合格证、运营许可证进行质押的贷款，这类质押贷款的底层资产也和车辆息息相关。
银行发放以汽车作为单一抵押方式的贷款相对较少，通常车辆抵押是作为辅助担保方式，是银行为更有效控制借款企业有效资产而采取的方式。随着物联网金融的发展，银行对车辆的定位、功能锁定等管理手段也越来越丰富。
五 、 担保公司担保 贷款
担保公司担保贷款是指银行在小微企业无法提供银行认可的有效担保的情况下，由担保公司进行增信，而发放的贷款。担保公司担保是主流的普惠金融贷款担保方式之一，也是常见的第三方保证担保业务。
担保公司是指依法设立、取得经营许可证并经营融资性担保业务的融资性担保机构。担保公司经营许可证一般由地方金融监管局或经信委颁发。
银行对担保公司实行准入制度，合作期限一般为 1-2 年。在准入时，银行审批给担保公司一定的担保额度，在担保额度内，担保公司为企业向银行贷款提供增信。单个担保机构的融资性担保余额一般不得超过其净资产的 10 倍。担保公司营收来源是主要靠向被担保企业收取一定比例的担保费，一般为 1-3%，国有担保公司低一些，民营担保公司会高一些。
目前，银行合作的担保公司主要为国有背景的担保公司，民营担保公司已逐步退出市场，政策性担保成为主流。担保公司展业模式也在升级：
一是大力开展银政担风险分担模式，和银行、政府进行风险共担，不再是传统的 100%全兜底模式； 二是大力创新服务方式，从传统的散单模式走向园区金融、科技金融、供应链金融、债券发行担保、保函业务等定向营销模式； 三 是大力探索大数据线上风控模式，借助金融科技，进行数字化转型，借力大数据进行线上风控，提升风险控制水平。
【 担保公司 保证金 是 什么 ？】
有的银行会要求对准入的担保公司收取一定的保证金，对于民营担保公司的要求会高些；对于国有担保公司要求会低些，国有担保公司对等谈判的能力强，银行收取保证金的渐渐不多了。银行收取担保公司保证金，一般是以担保公司的名义在银行开立保证金专户，保证金一般有基础保证金和业务保证金。
基础保证金：
：是担保公司与银行开展具体业务前存入的保证金，该保证金一般会被办理冻结手续，在担保公司与银行合作业务全部结清前不给支取。基础保证金一般会不少于 100 万元。
业务保证金 ：是在发生具体业务时，担保公司须存入的保证金。一般在银行业务开展初期，如果担保公司担保余额未超过按基础保证金放大倍数折算的担保额度时，不收取业务保证金。但一旦超过，则须按保证金放大倍数的要求，提前补充保证金余额。
银行对民营和国有担保公司是否需要存入保证金、是否需要存入基础保证金、保证金存入比例要求会各不相同。在当前，国有政策性担保公司已成为担保主力的背景下，银行收取担保公司保证金的难度越来越大了。
【 银行 对 担保 公司 会 关注哪些点 ？】
经营管理情况：主要股东、管理层、治理结构、发展战略、风险偏好情况；担保业务品种、单户担保金额、主要客户分布情况；担保目前放大倍数；担保机
构收入来源和担保盈利情况；总体和近两年代偿情况，代偿能力是否出现负面变化；同业合作银行数量、授信额度、担保余额等情况，保证金情况。
合规 管理情况：对单个被担保人、单个被担保人及其关联企业、单个被担保人债券发行提供的担保余额是否符合比例要求；截留、挪用担保贷款或客户保证金情况；资金流入民间借贷情况；资本金虚假验资、不到位、抽逃情况；从事吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资等监管部门禁止的业务情况；被监管部门责令整改或通报批评的情况；经营许可证到期取得新证情况等。
六 、 保险公司增信 贷款
保险公司增信贷款是指银行在小微企业无法提供银行认可的有效担保的情况下，由保险公司出具保单增信，而发放的贷款。保险公司一般是财险公司，如人保财险、平安财险、太保财险、阳光财险、大地财险等。保险公司增信贷款在银行一直是不温不火的业务品种，属于第三方保证担保业务。
保险增信最早在 08 年以后从浙江开始全面推广，通过政府、银行、保险三方合作解决小微企业抵押担保不足的难题。保险公司开展增信的险种一般有履约保证保险、信用保证保险、国内贸易信用险等。保险公司增信贷款操作流程与担保公司操作流程基本一致，保险公司根据保险金额收取一定比例的保险费（1.5-5%），保费一般会比担保公司高一些。
【 保险 公司增信 贷款主要 特征 】
坚持 小额、分散的原则：单户贷款金额较小，一般不超过 500 万元；通过大数定律分散风险。
反担保要求 相对较低：
：保险公司对反担保的要求比担保公司低，有时可为信用。
免责 条款 设置：
：保单中会设置一定的免责条款，这也是银行对保险增信方式较为抵触的主要原因，双方对免赔条款的理解容易不一致，银行担心保险公司会在贷款出险后通过免责条款逃避责任。
银政保风险分担模式：保险增信方式从一开始的时候，便有了政府的参与，形成了银政保三方合作的模式：政府扶持、保险增信、银行放贷。地方政府会设立一定金额的小额贷款保证保险风险补偿专项资金，在保险公司理赔金额达到一定规模的时候，风险补偿专项基金对保险公司进行补偿。保单中会按风险分担比例设置一定的绝对免赔率。
【 保险 公司 增信 较担保公司 增信 的优势？ 】
在目前供应链金融和线上金融大力发展的背景下，保险公司增信逐步显现出担保公司增信所不具备的一些优势。银行通过保险公司增信可以实现跨区域贷款
投放，可以实现“一点做全国”，而担保公司一般都会有属地限制，担保业务的开展一般在省市区范围内，不允许跨区域经营。
七 、 信保 基金 风险 补偿 贷款
信保基金风险补偿贷款是指银行基于政府部门设立的政策性基金（风险补偿资金池）提供的风险缓释，向政府部门认可的、或特定名单内企业发放的贷款。信保基金贷款属于政策性贷款的一种，属于事后补偿，其他担保方式都属于事前担保（须在放款前落实担保手续）。
信保基金风险补偿贷款是政府部门为支持小微企业发展、破解小微企业“融资难、融资贵”而推动的一种模式。它的产生是源于政府部门将用于直补企业的部分财政资金拿出来，设立专项风险补偿资金池，为小微企业向银行贷款进行增信。信保基金展业模式有两种：
一是银政合作模式，即银行与政府开展两方合作；二是银政担（保）合作方式，即银行与政府、担保公司（保险公司）三方合作。
政府部门用直补的财政资金建立信保基金有如下好处：
一是可以有效避免腐败问题，传统的直补资金发放给企业的过程会存在暗箱操作的问题； 二是可以引入成倍的社会市场化资金扶持企业，信保基金对应的贷款总额通常会放大 8-10倍，1 亿元的资金可以撬动 8-10 亿元社会化资金； 三是有利于对资金使用成效进行跟踪管理，对企业有更好的约束。通过引入银行，银行也可以对企业经营管理情况进行监测，有利于形成多方联动的局面。
【 信保 基金 风险 补偿贷款 主要特征】
政府 牵头 多方参与：政府部门建立信保基金，银行、担保公司、保险公司多方参与运作，银行向小微企业进行放贷，在贷款发生损失后，信保基金承当主要的损失部分。政府部门可能会设立专门进行运作的部门，也可能委托国有担保公司进行具体运作。
定向 扶持 特定 企业 ：通常政府部门会扶持特定类型的企业，如外贸企业、科技企业、人才企业、现代服务业务企业、农业企业、首贷企业等。
担保 条件较为宽松：信保基金补偿方式对借款人担保要求较低，通常只需要追加实际控制人及配偶连带责任担保，也有的会要求企业提供如部分房产抵押、知识产权质押等。相比担保公司反担保要求会低很多。
多方进行 风险 共担：
：信保基金、银行和其它参与方按比例承当贷款出现后的损失，如按 6:2:2 的比例进行分担，一笔贷款损失 200 万元的话，信保基金补偿银行 120 万元，参与方补偿 40 万元，银行自己承担 40 万元的损失。不同信保基金，分担比例各不相同。从实践看，银行自己承担的损失比例一般不高于 20%。
放大倍数：
和代偿上限设置：政府部门会要求银行按照信保基金的一定放大倍数进行放贷，如 1 亿元信保基金需要银行配套 10 亿元贷款。信保基金对银行会设置代偿上限，通常为在某个银行上年贷款余额的 5-10%。如一家银行上年末信
保基金贷款余额为 5 亿元，按代偿上限 10%计算的化，则它今年可以申请信保基金补偿的贷款损失为 5000 万元。
追偿 和返还机制：银行申请信保基金补偿后，通常要负责继续追偿，在追偿所得扣除费用后按照规定比例返还信保基金参与各方。
【 信保 基金 风险 补偿 已 成为 普惠 金融 贷款 重要增信方式 】
随着各地政府的重视和积极参与，信保基金风险补偿方式已成为银行开展普惠金融的重要增信方式，甚至成为部分银行的最主要的风险缓释措施。银行和信保基金合作主要有以下几个好处：
一是 有利于 巩固和当地政府的合作关系。地方政府成立信保基金，对参与的银行会有财政存款上的支持，同时会配合银行进行宣传推广，有利于银行批量获客。
二是有利于 控制 贷款风险。政府参与，会对借款人有筛选，有利于银行获取优质客户；政府对企业有一些银行难以获知的经营信息，有利于进行交叉验证；企业在出险后，因为有政府的介入，通常会优先偿还该贷款。
三是 有利于树立 良好的品牌形象。参与信保基金合作，扶持小微企业发展本身就是宣传自己履行社会责任的良机，同时有助于丰富自己的产品体系，完善金融服务方案。
但并不是所有的银行都已经接受了该方式，有的银行出于对代偿上限的担心，担心代偿比例一旦达到上限后，其它合作的贷款就会存在全部脱保的风险。这种担心有一定的道理，如果参与的银行风控能力薄弱，或投放的规模不大，确实存在代偿触及上限的情况。所以，提升风控能力和加大投放规模是银行开展信保基金风险补偿贷款两条重要准则，信保基金业务才能实现良性循环。
八 、 应收 账款质押 贷款
应收账款质押贷款是指企业将其合法拥有的应收账款收款权出质给银行，由银行在付款日之前按照一定的比例向借款人以融资方式预付应收账款，以买方支付款作为还款来源。应收账款质押方式是银行常见的贷款担保方式，可以单独使用，也可以作为辅助担保方式使用。
应收账款质押是一种权利质押，借款人以应收账款质押作为向银行贷款的担保，在贷款出险后，银行有权处置应收账款并优先受偿。因此，应收账款回款作为此类贷款的直接还款来源。
【 应收 账款质押贷款 主要 特征】
质押率要求 ：质押率一般不超过 80%，原则上最高不超过 90%。即借款人凭500 万元的应收账款最多可以获得 450 万元的质押贷款。
设立 专用 回款账户：
：银行设立监管专户作为出质的应收账款的唯一收款账户，并对账户进行资金监管，回款用于归还银行贷款本息。账户原则上在贷款结清前“只进不出”。
向 买 方 通知 或 确认 应收 账款：
：银行原则上会要求获得买方对锁定收款账户的书面确认，银行人员会到买方所在地实地收取书面确认回执，这种方式有助于确认买卖双方贸易真实性和买方回执签章真实有效性。
如买方不配合书面确认，也可以通过以下两种方式：一是交易合同约定的方式，买卖双方的基础交易合同约定的收款账户为贷款银行账户，最好注明只有向该账户付款才能结束买方相应的付款责任，未经银行书面同意不得变更付款方式及账户；二是发票注释的方式。借款人在递送至买方的发票上的销售方一栏，填写银行指定的收款账户，并在发票备注栏明确注明和提示买方：发票项下对应的应收账款已质押给银行，只有向发票所列账户付款才能结束相应的付款责任，该账户未经银行书面同意不得变更。
须 办理 质押登记公示：银行应在中登网（动产融资统一登记系统）中进行登记以获得优先受偿权，防止重复登记。
应收 账款 对应 模式：一是逐笔对应模式。是指应收账款的融资金额与期限、放款和还款都严格按照发票编号逐一对应办理，此种模式容易管理；二是余额对应模式。在卖方信用等级较好、应收账款余额稳定、发票开立次数或发票数量较多、付款频繁的情形下，可根据应收账款余额和质押率动态调整融资余额。
【 应收 账款质押贷款 主要 风险点 】
从实践来看，传统应收账款质押贷款是风险较高的一种增信方式，银行开展此类业务时较为谨慎，或是按照信用贷款标准进行审批。应收账款款质押的风险点主要有四个: 一 是 虚假应收 账款的风险。
。存在假贸易、假合同、假发票、价格虚高的风险，对买卖双方串通进行作假的话，银行通常难以识别。
二是回款账户 恶意 变更 的。
风险。借款人在银行不知情的情况下变更应收账款的回款账户，导致应收账款无法回笼到监管账户造成的风险。
三是买方 付款。
能力风险。买方出现无力支付应付账款而导致应收账款无法收回的风险。
四 是 操作和。
法律风险较难防范。银行客户经理在登记时存在质押登记操作不规范的风险。同时应收账款质押也会存在如重复质押、行使抵销权、倒签合同等容易引起法律纠纷的风险。
传统的应收账款质押贷款模式主要是散单的模式，银行零散的操作此类业务，主要对接的是借款人，和买方缺乏有效互动，导致风险难以控制。在经历过一些
风险事件后，银行也在创新应收账款质押贷款的业务模式，如推动供应链金融项下的应收账款质押贷款，通过和买方进行总对总的合作，为买方上游供应商提供应收账款质押贷款业务。这种方式可以一定程度上减少风险，也可以批量开展业务。但围绕核心企业去做，也存在系统性的风险，即核心企业付款能力出现问题，会导致批量出险。所以说任何事都是“剑有双峰，事有两面”。
九 、 保理和 反向保理
保理是借款人将其应收账款转让给银行，银行针对受让的应收账款为借款人提供保理融资服务，和应收账款质押不同的是，一个是“押”，一个是“卖”。通俗的说保理就是保付代理，如 A 向 B 提供商品或服务，A 为卖方，B 为买方。A和银行签保理协议，将应收账款直接卖给银行（贴现方式），应收账款算银行的，银行找 B 公司收款。
反向保理是指银行与供应链中资产规模、财务实力和信用实力较强的核心企业合作，为核心企业上游供应商提供的保理业务。反向保理是保理业务的一种特殊形式，是银行发展供应链金融的主要方式。
【保理和反向保理业务主要区别】
和银行打交道的主体不同：保理业务的主体是上游的中小企业（卖方），反向保理业务的主体是下游的核心企业（买方）。
银行 信用审查的对象不同：银行信用审查的对象由上游的供应商（卖方）变成了下游的核心企业（买方），只需要评估买方的信用风险就可以开展保理业务，相对于中小企业，银行更愿意和核心企业合作，有利于降低借贷风险。
【 有 追 和 无追是什么？ 】
保理 业务的有追和无追：按照银行在买方破产、无理拖欠或无法偿付应收账款时，是否可以向借款人反转让应收账款、要求借款人回购应收账款或归还融资，分为有追索权保理和无追索权保理：有追索权保理是指在应收账款到期无法从买方处收回时，银行可以向卖方反转让应收账款、要求卖方回购应收账款或归还融资；无追索权保理是指应收账款在无商业纠纷等情况下无法得到清偿的，由银行承担应收账款的坏账风险。
反向保理 业务的有追和 无 追：按照买方是否承担“到期无条件付款责任”，反向保理业务分为有追索权保理业务和无追索权保理业务：反向保理有追索权保理是指买方不承担“到期无条件付款责任”，在应收账款到期无法从买方处收回时，银行可以向卖方反转让应收账款、要求卖方回购应收账款或归还融资；反向保理无追索权保理是指买方承担“到期无条件付款责任”，在买方不履行付款责任的情况下，由银行承担应收账款的坏账风险。
【 银行 更 热衷反向保理的主要原因】
一是通过反向保理，银行可以依据核心企业的优势，批量获客，同时通过核心企业信用嫁接，可以弱化对上游小微企业信用审核，解决担保不足问题。
二是通过反向保理，银行可以为核心企业提供全面的综合金融服务，巩固“银核”合作关系。解决核心企业上游小微企业的融资问题，也对核心企业稳定供应链关系有帮助。
三是通过反向保理，可解决核心企业的资金周转问题，延长核心企业的付款期限，降低核心企业的资金压力。反向保理一般不进核心企业银行征信，对核心企业来说有利于美化报表。
四 是反向保理业务中，银行更关注的是核心企业的资信和贸易背景真实性，依托核心企业信用，会简化对上游小微企业的审核和流程，批量做（反向保理）比一个一个做（保理）效率更高。
保理和反向保理业务是银行供应链金融的主要方式，但目前，这两种业务在银行普惠金融业务中占比较少，并不是主流的业务品种，但有一定的发展潜力。在实践中，银行更倾向于操作反向保理业务，反向保理的优势较为明显，且供应链金融项下反向保理业务也正在走上线上批量开展的模式，越来越多的银行正在探索和尝试。
在现实中，反向保理开展起来并不是那么容易，主要的症结是核心企业的积极性和配合度不高，核心企业内部分工不同，如财务部门负责和银行合作，采购部门负责和上游供应商合作，两个部门的内部协调很难一致。所以，“事情想的很美好，但做起来就不是那么容易了”。在风险上，虽然借助核心企业的信用嫁接，单个企业的风险一定程度上降低了，但系统性的风险提升了，核心企业一旦付款能力出了问题，也会导致批量风险。
十 、动产质押 贷款
动产质押贷款是指借款人以其在仓储单位存入的货物作质押，仓储单位对该货物承担仓储保管、冻结责任，由银行提供融资服务的一种贷款方式。动产质押贷款在借贷双方之外，银行会引入第三方仓储单位（和监管公司），仓储单位（或监管公司）须签订监管合作协议，承担仓储货物的监管责任。动产质押方式在银行是并不常用的业务品种。
动产质押货物品种应为通用型的大宗货物，质物状态稳定，不易变质，易于长期储存保管，适应用途广泛，价格稳定，容易变现。如钢材、有色金属（黄金等）、汽车、家电、纸品等。部分银行之前也有接受过红木、艺术品等作为质押物，但很快就停掉了。
【 动 产质押贷款主要 特征 】
对借款人要求相对较高：优选规模较大、经营规范、财务状况良好、客户资源比较稳定的商贸企业或生产企业。
货物所有权较为清晰：质押货物需要提供进货原始发票、购销合同、付款凭证、货运凭证或入库单等权属证明材料。对需要进行质量检测的，须提供有关部门的检测报告。
需要办理财产保险：货物一般要办理全额财产保险，具体险种由银行根据质物的特性与借款人协商确定，保险期限一般要比授信期限多三个月，保险赔偿金第一请求权人为银行，保单正本由银行保管。
重点关注仓储的有效性：
：银行会审慎选择仓储公司和监管公司，可利用物联网技术加强对货物流的追踪，并及时通过中登网查询质押情况，防范重复质押、虚假质押、质物价格波动等风险。
两种质物提取和置换方式：一是静态质押模式。借款人通过在银行存入保证金或提前归还融资的方式申请提取质物，经银行同意后，监管方予以办理质物的提取；二是动态质押模式。银行设定最低质押值，质物价值超出设定的最低质押值时，借款人可就超出部分申请提取或置换，可委托监管方审核。
须建立跌价补偿机制：动产质押业务应建立跌价补偿制度，要求借款人在动产跌价达到约定的幅度时，按照规定的期限补充相应价值的货物或保证金。双方约定的跌价区间一般在 5%至 10%之间，超过的须及时进行补偿。对于补价的时间一般要求不超过 5 个工作日。
须建立价格盯市机制：银行对质押的货物价格要指定专门人员进行跟踪。盯市人员应每日跟踪和掌握质押货物当天的市场行情，与出质时的价格进行对比，对跌幅超过跌价区间的，应立即采取措施，通知客户进行跌价补偿。
须建立核实和巡查机制：银行对质押货物应建立现场核实及定期巡查制度，银行在办理质押时须前往仓库核货，应定期（至少每月一次）有计划地对仓库进行分片巡查，防范质押风险。
【动产质押为什么没有成为主流的贷款 产品 ？ 】
2008 年后，各银行尤其长三角区域的银行曾大力发展动产质押业务，但在11、12 年以后，大量的钢贸圈融资风险纷纷爆发，部分银行损失惨重。其核心是钢贸企业勾结仓库利用虚假仓单、空单质押、重复质押套取银行资金，而银行贷前审查不严、质押品检查和跟踪管理不到位导致了风险最终全面爆发。
2016 年，陕西地区银行假黄金骗贷案爆发，共涉及 19 家银行近 190 亿元贷款，不法人员以纯度不足的非标准黄金做质押物，银行并没有能有效识别风险。同样的故事不断在上演，2019 年武汉假黄金案闹的沸沸扬扬，武汉金凤珠宝通过83吨假黄金成功套取各类金融机构近300亿元，这样的骗局居然持续了多年。
不断爆发的动产质押风险牵动着银行的神经，银行对动产质押业务进行了收缩，变得格外谨慎。银行对动产质物的选择、跟踪和管理难度较大，投入的人力和精力较大，也制约了动产质押贷款的进一步发展。
近年来，物联网金融的发展推动了动产质押业务的创新步伐，通过物联网对质物的动态监测、跟踪、管理和检测可以大大减轻银行对质物的管理压力，为银行开展动产质押提供了新的思路和手段。“动产质押+物联网”的新组合也许会开启银行动产质押贷款的新格局。
十一、知识产权质押贷款
知识产权质押是指知识产权权利人以合法拥有的专利权、注册商标专用权、著作权等知识产权中的财产权为质押物出质，经评估作价后向银行获取贷款，并按期偿还资金本息的一种融资方式。知识产权质押贷款在我国目前处于起步阶段，是随着科技金融的发展，银行针对科技型企业轻资产，主要资产是“人脑+电脑”的现实情形而创新的一种贷款方式。
专利权分为发明专利权、实用新型专利权和外观设计专利权三种类型。银行一般只接受单纯的发明专利权质押以及发明专利权与实用新型专利权共同质押的方式，一般不接受外观设计专利权质押以及单纯以实用新型专利权质押的方式。在接受专利权质押时，通常该专利已经过国家知识产权局正式授权和核准登记，不接受预审阶段以及公示阶段的专利权。
专利权质押贷款是一种创新科技金融产品，主要针对科技型企业,以其拥有的专利作为质押。质押的专利需要引入专利权评估机构进行价值评估，贷款金额一般不超过评估价值的 30%。专利质押登记原先需要到国家知识产权局专利局（北京）办理，目前，可以在国家知识产权局地方代办处办理。
在实践中，银行很少接受专利权质押为主担保方式，一般只是作为辅助担保方式使用，主要是因为专利权质押贷款风险相对较高，且出险后专利并不容易变现，虽然现在各地成立了一些知识产权交易平台，但事实上交易量很少。具体实践的方式有两种：
一是虽然把专利权质押作为主担保方式，但银行会按信用贷款进行审批，重点审查第一还款来源，并不会放宽审查标准； 二是和信保基金组合使用。表面看上去专利权质押还是主担保方式，但实际上信保基金承当银行最终的主要损失。
在普惠金融贷款中，目前知识产权质押贷款主要指的还是专利权质押，对于注册商标专用权、著作权实操见得较少，作者多年的从业管理经验也尚未见到一笔注册商标专用权、著作权质押贷款，即使有这样的个别案例也并不是把它们作为真正的风险缓释措施。
十 二 、 低风险 贷款
银行开展普惠金融贷款的低风险方式主要有票据贴现、存单（理财）质押两种，这两种贷款是银行完成普惠金融监管指标的重要调节器，在普惠金融业务中
占有一定的比例，个别银行的分支机构甚至主要靠低风险业务完成监管指标， “风险低、操作易、上量快”，这两种贷款都可以当天办理、当天放款。
票据贴现是指借款企业（持票人）在需要资金时，将其收到的未到期的承兑汇票，经过背书转让给银行，银行在扣除贴付利息后，将票面金额扣除贴现利息后的票款付给收款人，汇票到期后，银行凭票向承兑人收取现款。
贴现的票据一般分为银行承兑汇票和商业承兑汇票，银行承兑汇票的承兑人是开票行，票据到期后，如企业无钱付款，银行要进行垫付；商业承兑汇票的承兑人是企业，票据到期后，如企业无钱付款，持票人就无法收到款项，银行不承担垫付责任。因此，有“银票当钱用”的说法，企业在收款时，更愿意收银票，而不愿意收商票。企业收款时欢迎程度：现金＞银票＞商票＞赊销（白条）。
在一些行业中，票据运用较为普遍，如钢铁、建筑建材、家电、汽车、石化、纺织、化纤、机械、冶金等行业。这些行业中，下游往往比上游强势，议价能力强，不愿意给现款，更愿意给票据，主要的目的是可以延迟付款，或通过开票降低自身融资成本（开敞口票据的成本远远低于使用贷款的成本）。
银行近年来大力开展普惠小票贴现业务（单户 1000 万元以下），主要是出于完成普惠监管指标的目的。相对于一户一户做普惠贷款，票据贴现贷款风险低、手续简单、上量快。也出现了“银行都在抢小票、票据贴现利率不断下降”的怪现象。
存单 （ 理财 ）
质押贷款是指借款人以持有的未到期的存单（理财产品）作为质押，从银行取得一定贷款金额、并按期归还贷款本息的一种融资业务。存单质押（理财）质押贷款原本初衷是一种应急周转业务，但更多的被银行异化为了派生存款、完成普惠贷款指标的一种手段。
应急周转的理解：A 在 B 银行存了 50 万元的定期存单，在存进去半年后突然需要临时急用 10 万元，暂时又没钱，如从 B 银行取出来，则 50 万元只能拿活期利息，损失会比较大，因此，A 就用这 50 万元向 B 银行质押贷款 10 万元使用，等到后续用其它钱或存单到期后的钱偿还这笔贷款。这样 A 只需要支付少部分的利息，就可以避免全部提取 50 万元造成的利息损失。
派生存款、完成普惠贷款指标：A 银行给 B 企业发放了 100 万元贷款，A 银行为了完成增加存款、完成普惠贷款指标，让 B 企业存 100 万元在 A 银行形成存单，并通过存单质押再进行贷款 95 万元。这样，对 A 银行来说，既增加了 100万元定期存款，又多投放了 95 万元的普惠金融贷款。
在实践中，银行的存单（理财）质押贷款往往是经不住推敲的，真正应急周转的占比可能很少。这也导致了部分人很难理解：“为什么有的企业有那么多存款，还要贷款？”。这种情形，不止在小微贷款中常见，在大公司贷款中也常见，在企业财务报表中通常体现为：现金科目、短期借款（或应付票据）的双高。