浅析电子银行的发展研究
通过“短板效应”来看，一个组织结构和体系当中最为薄弱的环节，决定了改组织体系的运行效率。当前电子银行业务仍然以网上银行支付和转账为主要业务，对于传统业务的依赖性仍然很强，主要跟我国的基本国情有关系，因为我国的东部与西部，城市与乡村经济差异很大，导致了使用电子银行业务的人群相对较少。截至 2010 年末，我国银行借记卡发卡量为 21．9 亿张，信用卡发卡量为 2．3 亿张。各类银行结算账户共计 33．76 亿户。然而对于那些拥有大量资金但是不会使用网络的人群来说，电子银行业务在这一块的业务开发少之又少，“傻瓜式”业务仍有待开发。
电子银行业务风险管理有待加强电子银行是基于网络计算机技术的金融服务活动，从经济学的角度来看，汇率的波动，通货膨胀等诸多因素，对于电子银行业务开展有着明显的影响，并且存在着大量市场性风险，通过电子货币进行购物活动，一定程度上银行、商家和顾客都承担了一定的风险；从信息技术角度来看，互联网是一个复杂的环境，在大量信息传输背后都或多或少的隐藏了信息被拦截、窃听，银行账户被盗等风险，特别是网上支付安全陛一直被拥有大量流通货币的人群所怀疑，导致了电子银行业务增长乏力。同时网上银行关键的支付方式不统一，而且支付安全措施屡屡遭到质疑都体现了电子银行业务风险管理的缺失。有关数据显示，超过三分之二的在线成人(69％)曾遭遇过网络犯罪的侵害。每秒钟就有 14 个成人成为网络犯罪的受害者，每天有百万余人遭受网络犯罪的侵害。手机网络犯罪更越
发严重，有 10％的在线成人遭遇过手机网络犯罪。针对手机操作系统的新漏洞数有所增加，从 2009 年的 Il5个上升到 2010 年的 163 个。
我国电子银行市场集中度过高由于银行金融系统是我国重点监管领域，金融市场开放程度和力度不够，导致了当前我国电子银行市场集中度过高，据数据显示，四大银行加上招商银行的市场份额超过了90％以上，过于集中地电子银行业务，不利于行业的发展，形成了各大银行机构过于臃肿，业务处理速度和改革速度不高，用户并不能够享受到他们真正希望的服务。目前我国银行存款和贷款利息差高达3．15％至 3．55％，而在美国等国家存贷款利率差只 10 中国电子商务．一 2012•20 有 0．3％左右。通胀高，银行利差大，储户赔，银行赚。据悉，2011 年我国商业银行净利润创历史新高，达 10412 亿元，以 13 亿人口计算，银行相当于从每人手中赚走近 800 元纯利，日均获利 28．5 亿元。总之，电子银行业务的过度集中，各家产品的市场不活跃导致了银行忧患意识和创新意识不够，最后导致了行业发展缓陧。
电子银行业务可持续发展的对策
1．创新电子银行业务电子银行业务的创新，首先应当从规范电子银行业务出发，据有关数据显示，2003 年 1O 月 1 日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅 300 多种，而《商业银行服务价格管理办法》(征求意见稿)中列出的收费项目已多达 3000种。银行乱收费或者收费不规范的现象已经越来越突出，近年来的报道中我们也可以看出电子银行收费不规范让很多消费者蒙受了损失；
其次，引进西方金融运行模式。我国推行的是社会主义市场经济，为了维持我国家的稳定，进行一定的调节是正确的，但是应当不断地的扩大市场化的部分，从而在竞争当中来刺激创新；最后，通过援引苹果公司发展的神话，需要不断的引进相关人才，这些人才必须对社会了解对人们的消费需求了解，并且能够准确的预测消费者需要，最后通过各类方式来研发新的电子银行业务。
2．加强网络技术平台的构建以“支付宝”为例，目前，我国已经有50 多家银行和支付宝有合作，实现多领域付款。中国工商银行率先与支付宝在2005年签订了合作协议。从2006年3月开始，农业银行、建设银行、浦发银行、民生银行等 10 多家银行相继携手支付宝，共同开拓中国电子商务市场。支付宝的成功说明，安全的交易平台是保证电子银行业务推广的重要方式，然而“支付宝”终究是市场化的产物，其可更改性和潜在危险性不容忽视，因此，加快研发统一并且具有法律约束力的平台十分重要。通过搭建起的安全网络支付平台，网上购物、出游、网上交水电费等服务，也都可以创新的纳入新型的电子银行业务当中。
3．完善相关法律制度市场经济的特点在于能够自主的调节市场，并且在各个公司企业之间形成的良性竞争，催生出新的电子银行业务，对于刺激各个组织机构加大新产品和新服务的研发速度，最终转化到造福民生。为了逐步的加大开放力度就应当形成明确的法律条文，并对民间个人或者团体资本的注入加以鼓励和优惠政策，始终以“三个有利于”进行政策的制定和完善，促进金融市场的稳步发展。
结束语
电子银行业务的可持续发展，一方面要依靠市场环境和体制机制的支撑，另外一方面银行自身应当培养忧患意识，不断的以提高自身核心竞争力和活跃市场氛围为重点内容，才能够在新一轮竞争当中立于不败之地。
本文作者：杨世界 单位：中国建设银行股份有限公司辽宁省分行